ТОП-5 ловушек, связанных с ростовщичеством. Ловушка № 1 – Ипотека
Российский Совет по Исламским Финансам
Автор: Шовхалов Шамиль
Покупка физическим лицом квартиры в ипотеку – явление мирового характера. Уже давно известно, что эта одна из причин экономических кризисов в разных странах. Так, комиссия по расследованию экономического кризиса США в январе 2011 года заявила, что одной из причин сложившейся ситуации явилась неспособность Федеральной Резервной Системы остановить волну ипотечных займов, по которым заемщики прекратили осуществлять платежи. Экономисты, пытаясь найти решения и механизмы для предотвращения возможного будущего кризиса, не смогли увидеть ущербность устоявшейся экономической системы и её структуры [3].
Для начала дадим определение исследуемому понятию. Так как цель статьи не включает в себя детальный обзор понятийного аппарата, то отождествим понятия ипотека и ипотечное кредитование.
Ипотека или ипотечное кредитование – это долгосрочный кредит банка юридическому или физическому лицу под залог недвижимости. В примере с жильем для физического лица залогом выступает покупаемое жилье. Помимо этого в практике существует необходимость первоначального взноса, а также страхования приобретаемого имущества. Кредитор в случае невыполнения своего обязательства покупателем-должником приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества. За весь период срока ипотеки вы можете переплатить 100%, то есть дом или квартира может обойтись вам в 2 раза дороже рыночной цены.
Вот, что предлагает один известный банк: «Максимально заемщик может получить денежные средства в размере 85% от стоимости объекта недвижимости. В качестве гарантии возврата займа, а также для снижения банковских кредитных рисков заемщик предоставляет в качестве залога приобретенную недвижимость, документы на которую будут находиться в распоряжении банка до погашения задолженности по кредиту. В некоторых случаях может потребоваться и дополнительное обеспечение». Так что квартира ваша, но документы не у вас.
Итак, кто-то решил купить квартиру стоимостью 5 000 000 руб. Чтобы ему дали ипотеку, он должен обладать 20-30 % от стоимости жилья, высокой заработной платой, а также средствами для организационных расходов (оплата услуг оценочной компании и нотариуса, плата банку за рассмотрение заявки на кредит, сбор за ведение ссудного счета и так далее). Где-то через 20 лет общая сумма всех выплат будет более 10 000 000 рублей.
Таким образом, если вы готовы на свой страх и риск ввязаться в эти неравные отношения, где вы являетесь человеком, который привязан к покупаемой квартире и порой к своей работе, если вы готовы переплатить вдове за имущество и вы уверены в вашем будущем, а этого не знает никто, кроме Господа, то вам необходимо прочитать статью до конца.
В практике зачастую приходится слышать от самых разных людей, что они «купили жилье в ипотеку». Доводы этих людей варьируются довольно широко, перечислим самые распространенные:
1. «Некоторые ученые дозволяют ипотеку»;
2. «Если ставка кредита меньше инфляции, то брать ипотеку можно»;
3. «Если нет собственного жилья, то прибегнуть к ипотеке дозволяется»;
4. «Чем платить аренду чужому человеку, лучше платить ипотеку»;
5. «Если в стране нет хороших условий для исламских форм приобретения жилья, то ипотека разрешена».
Рассмотрим каждый довод этих людей.
1. Они говорят: «Некоторые ученые дозволяют ипотеку».
Если мы честно разложим доводы каждой стороны, то на нашей стороне аяты Корана, многочисленные хадисы и мнения 4 мазхабов. Даже нет смысла приводить в данной статье все это, так как это явно и не подлежит сомнению. У них, кроме непонятных слов, не имеется ничего. Попытка прибегнуть к экономической составляющей с их стороны кажется крайне нелогичной, особенно когда эти «ученые» не знают об экономике ничего. Многим исламским деятелям не хватает знания базовых положений экономики, но они все равно дают заключения на этой основе в пользу дозволенности ипотеки. Порой создается впечатление, что их фатвы связаны с тем, что они сами взяли ипотеку, а теперь не могут признаться себе, что это харам. Таким образом, на первый довод мы спросим у таких людей: «На что вы опираетесь?» Разумного ответа вам не дадут.
В этом отношении интересны следующие слова малазийских ученых в области исламской экономики: «Все ученые пришли к выводу, что риба является незаконным инструментом, вне зависимости от суммы займа и от вида – потребительского или производственного. На сегодняшний день, группа ученых и улемов…утверждает, что ссудный процент, практикуемый традиционными банковскими институтами, не является харамом…Эти довольно тревожные предположения мусульманских ученых аналогичны с теми предпосылками, которые имелись 500 лет назад, когда христианские ученые легализовали риба. Если подобные идеи продолжат завоевывать умы людей, то в один день все улемы станут утверждать, что риба – халяль, случись такое и уже не будет никакой разницы между исламскими и традиционными банками [1, стр 210].
2. Они говорят: «Если ставка кредита меньше инфляции, то брать ипотеку можно».
Процентная ставка по ипотеке зависит от большого числа факторов, мы же обратим внимание на ставку рефинансирования, которую определяет Центральный Банк РФ. Данная структура никогда не сделает ставку ниже инфляции, а ставка по ипотеке не будет ниже ставки рефинансирования. В результате любой человек поймет, что заявление этих людей ничем не обоснованно, но такая мысль имеет место быть, потому что некоторым людям необходимо выдумать ситуацию, когда процентная ставка будет дозволена в глазах народа.
Что касается теологической составляющей, то обратимся к словам исламского ученого Мухаммада ибн Адама: «Нужно всегда помнить, что запрет процентов в Исламе основан на правовом обосновании, а не на какой-либо мудрости. Ведь известно, одна из мудростей запрета процентов не навредить интересам плательщика. Тем не менее, данный запрет основан не на такой мудрости, а на том обстоятельстве, что Шариат запрещает взимать фиксированный процент с денежных средств» [5]. В результате мы понимаем, что нешариатская причина не может служить доводом в оправдание использования ипотеки. К тому же их довод не выдерживает никакой критики.
3. Они говорят: «Если нет собственного жилья, то прибегнуть к ипотеке дозволяется».
Данный довод вытекает из их предположения, что иметь собственное жилье – это некая обязанность. С другой стороны, они хотят сказать, что не иметь собственного жилья – это крайняя ситуация, в которой может быть дозволено использование харама. На это можно ответить многочисленными словами самых разных исламских ученых. Например, наш современник, шейх Вахба Зухайли пишет: «Использовать ипотеку разрешено в том случае, если существует реально бедственное положение, как например, отсутствие способности снять жилье в аренду, что в дальнейшем может привести к тому, что кто-либо окажется на улице или останется голодным и в результате будет существовать угроза жизни. Это критерии, которые определяют исключение» [2]. Сделаем вывод, что в такую ситуацию попасть никто не может, потому что каждый, кто платит ипотеку, сможет оплатить и арендную плату, которая чаще всего ниже ежемесячных выплат по ипотеке.
4. Они говорят: «Чем платить аренду чужому человеку, лучше платить ипотеку».
Данные мысли не имеют ни шариатского, ни экономического обоснования. Наличие же данных идей – результат слабости Веры и полное непонимание Ислама. Тем не менее, приведем фатву Хишама Дауда под руководством ученого Ибрагима Десаи: «В отличие от процентных кредитов, арендная плата дозволена, даже если выплачивается в отношении квартир, купленных по ипотеке» [4]. Также приведем фатву ученого Мухаммада ибн Адама: «Ваш выбор снимать квартиру и отказаться от ипотеки похвален и иншаАллах будет вознагражден. Не принимайте во внимание разговоры других и иншаАллах Всевышний окажет вам помощь» [5].
5. Они говорят: «Если в стране нет хороших условий для исламских форм приобретения жилья, то ипотека разрешена».
Снова приходится отметить, что данная мысль не имеет шариатского обоснования. К тому же совсем недавно в нашей стране сложно было найти халяльную пищу, но это не было поводом есть свинину или пить алкоголь. Поэтому такие крамольные идеи могут привести к серьезным негативным последствиям. Муфтий Мухаммад ибн Адам отметил в этом отношении: «Банковский процент останется незаконным, даже если в вашей стране вовсе отсутствуют учреждения, занимающиеся беспроцентными кредитами» [5].
Таким образом, в данной статье были приведены доводы в опровержение мыслей в пользу дозволенности ипотеки. Надеюсь, что данная работа поможет вам сделать правильный выбор, если, конечно, вы действительно обеспокоены вопросами своей Веры и своим Будущим. К тому же ипотека в нашей стране – это всегда невыгодная сделка, которая ставит покупателя в очень плохое положение.
Каждый ответственен за свой выбор, именно с нас начинается истинная Вера, здоровее общество и правильная экономика.
Использованная литература:
1. Судин Харон, Ван Нурсофиза Ван Азми. Исламская финансовая и банковская система: Философия, принципы и практика;
2. Вахба Зухайли. Аль-муаммалят аль-малийя аль-муасира;
3. Исмаил Десаи. Экономический кризис: каким образом исламский банкинг может помочь? URL: http://rifc.su;
4. Ответы на актуальные вопросы по Исламу. URL: http://askimam.ru;
5. Institute of islamic jurisprudence. URL: http://www.daruliftaa.com.
